档案213|常春藤(全能版)，6个大坑，5个小坑。

题记：每个保险都有一个洞，但洞有大小。 京哥给你取舍。

常春藤(全能版)是华夏人寿推出的回本多次赔付重疾险，具体产品形态如下。

常春藤(全能版)与系列常春藤(经典版)相比，主要有以下三点不同。 1、全能版必选两个全险到期保险金，以回本功能为亮点吸引眼球。 2、全能版取消了30年的支付期限，加大了一期缴费压力； 3、全能版将中轻症、危重症赔偿金设定为必须责任，比经典版灵活性少。

常春藤(全能版)的主要问题如下。 大坑一、强制扎堆，主要解决疾病财务问题。 主导思想是低保费撬动高保额，包括自身危险在内，价格更高，不利于建立高保额。

京哥也用数据论证过，比起包括人身危险在内的重大危险，配置不含人身危险的重大寿险性价比更高。

因此，对于大多数人，不建议配置伴有人身危险的严重危险。

坑二、无癌2次赔偿男性60岁前癌症占比重病索赔的比例为45%-50%，60岁后癌症占比重病索赔的比例为80%； 女性60岁前癌症占比重疾病索赔的比例为80%，60岁后癌症占比重疾病索赔的比例为60%。

因此，癌症的两次赔偿非常重要。

多次赔偿严重危险的，每病只能赔偿一次，得不到癌症的两次赔偿。

坑三、返还功能溢价严重该产品一定选择两种保险。 在保险期满未发生重大疾病且仍然存活的情况下，提供退还保险费的功能。 该功能溢价严重，导致产品价格上涨。

这个回复功能看起来很有吸引力，但实际上收益很低，即使发生重病也不会返还保险费。 另外，最好选择不含回信的产品，提高重症疾病的保障额。

即使想要恢复原状的功能，便宜买不还的重病，剩下的钱单独买理财类保险更能实现收益最大化。

坑四、高发危重症定义严格，28种高发危重症有行业统一规范定义，但除28种外，还需关注高发病种。

该产品对高发危重型I型糖尿病危重症定义严格。

较为宽松的定义是：出现增生性视网膜病变； 必须植入心脏起搏器治疗心脏病保险公司批准医院内已开展医疗所需踝部或以上位置单足切除手术。

该产品必须符合条件和中的至少一项才能赔偿，有糖尿病家族史的要重点关注。

坑五、产品价格较高这款产品与市面上同类其他产品相比，溢价过高，不在合理溢价范围内，建议谨慎。

大坑六、三十年缴费不足时购买重疾危机，支付期越长，一期缴费压力越轻，支付期内生病，可免缴保险费。 一般来说，最好能缴费30年，但需要注意的是，通常35岁以上的人不能选择缴费30年(特殊产品除外)。

坑一、三同条款对该产品的中、轻症可以多次赔偿，但因同一疾病原因、同一医疗行为或同一事故(简称三同)首次确诊为多种中、轻症的，只赔偿一次。

定义松散的产品，如果确诊间隔超过180天，即使有三个人也可以分别赔偿。

由于三同的影响比较有限，所以定为小洞。

坑二、轻症隐性组该产品对2种心血管、3种眼部、2种耳部、2种脑病存在隐性组。

举个例子，两种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”和“微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”，任何疾病赔偿轻症，发生剩余一种疾病，不能再次赔偿。

主流危重病危机存在隐性分组，因此将此问题归为小孔。

坑三、中度赔偿比例过低，该产品的中度赔偿比例只有50%，是目前市场上较好的重疾，中度赔偿比例可达60%。

坑四、多发、轻症定义严格1、该产品原位癌经手术治疗方可赔偿。 定义松散的产品一经确诊即可获得赔偿，并可更快领取保险金。

2、该产品对慢性肾功能衰竭定义严格。

部分产品只要状态持续90天就可以赔偿，但该产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

3、该产品心脏瓣膜介入手术不包括经胸壁穿孔内镜手术，需注意。

坑五、健康告知严格1 .本产品对被保险人过去购买的保额有50万限制，不得超过此限制购买。 不利于部分高收入者建立高重度疾病保额2 .该产品无智能核保险，甲状腺、乳腺结节1-2级，产品不能保险。 部分核保松散的产品可以通过智能核保，正常投保。

配置建议以上是本产品的主要问题，仅供参考。

在重疾危机的选择上，京哥优先推荐不包括自身危险责任的产品，同时建立较高的工作期保额，包括60岁前危重病附加赔偿金，能更好地发挥危重收入补偿作用。

如果预算更充足，可以根据高发危重症的发生率分布和家族病史，追加癌症或心血管病二次赔偿金。

在本文中，我想就如何选择更适合自己的重病危机，欢迎大家的私信京哥。

【最后写】如果以上内容对大家有帮助的话，请夸奖京哥。

如果我的分析还不能帮助你整理你的系统如何配置保险。 大家可以通过私信回复“咨询”，获得与京哥一对一的咨询机会。