高福利制度的利弊，北欧高福利靠什么支持

北欧整体的社会体制和北美这些国家的差距很大，租房不是一个很好的选择，租房不容易的同时购房政策非常好。

01丹麦

(房地产市场概况(

首都哥本哈根市的房价在13年后，平均每年上涨10%左右。 上升的原因是，在组建家庭后选择留在市中心的丹麦人越来越多的同时，从其他城市搬到哥本哈根的人越来越多，住房不再供应。

图片来源： cdn.freshome.com

(房价()

正如国内地理位置不同导致房价也不同一样，丹麦的城市和地区不同，房价也不同。

哥本哈根管辖很多地区，房价差异也很大。

地区不同，个人所得税的税率也不同。 例如，如果你在哥本哈根市中心买房子，你每月工资中扣除的税金会比住在Frederiksberg区高出两个百分点。

对北京来说，你在二环内买房就相当于在二环外买房多了2分。

在上海的话，比起在静安区买房，在徐汇区要多付2分。

(买房的过程(

图源： debsellshouses.com

在网站上看在意的房子和中介取得联系去看房间。

所有参观结束后，如果有一个或多个人感兴趣，中介会打电话问你是否参加。 如果参加的话，竞争开始后，会收到邮件，现在开始更新多少价格。 随时都可以参加。

图片来源： cdn.freshome.com

如果最后竞价成功，中介会和你在预约时间见面和买家签订预约合同。

在此期间，你可以放弃购买。

当然卖家可以决定不卖给你。

如果没有竞价的话，直接和房主讲价就可以了。 和国内一样有谈判的过程。

(贷款) )

丹麦人通常选择将房贷公司和银行联合起来以获得购房全额贷款。 具体来说，贷款金额的75%从住房贷款公司取得，利息低，剩下的10%与银行融资，利息高。

所以首付是15%。

图源：1.bp.blogspot.com

房贷公司固定利率贷款期限一般为30年，贷款时，前10年可以选择只还利息，不还本金。 这样，头十年的还款负担就会比较轻。

不少家庭选择这种方式，在第一个十年先偿还高利息的银行贷款部分。

图源： assets.yellowtrace.com.au

欧洲央行最新数据显示，丹麦1至5年期房贷平均利率为欧洲最低，丹麦人房贷成本多的情况下仅为欧洲其他国家的一半。

在丹麦购买的人还可以每月在用于偿还贷款利息的支出部分享受免税。 也就是说，用于偿还房贷利息的工资收入不需要缴纳个人所得税。

那么，在租房和购房还款金额相等的情况下，买房比租房更有利。

02瑞典

(房地产市场概况(

由于瑞典的租赁市场受到严格管制，几个月到几年就要排起长队才能租到合适的房子。

面对租房难的情况，买房更能解决居住的问题。

(不动产形式()

瑞典房地产市场交易主要分为Villa (别墅)、Radhus (别墅)、Bostadsrtt )公寓三类。

别墅的产权都是房东的，一般不用，或者只需支付少量管理费。 因为房子的维护必须由房东自己负责。

对于公寓，房主只有居住权，产权属于房屋管理委员会。

房主必须每月支付管理费(相当于国内物业费)。 根据住房年代和面积的不同，管理费通常每月2000-5000元不等，售价越高，管理费越便宜，售价越便宜，管理费越高。

(房价()

图片来源： cdn.freshome.com

随着越来越多的人口涌入，瑞典住房越来越紧张，房租和房价呈前所未有的连续上涨趋势。

以斯德哥尔摩地区为例，市中心的房价每平方米在9万瑞典克朗以上。

但这里的住宅面积都是计算套内的实际使用面积，不仅计算所谓的露台面积，也不计算阳台面积。

(买房的过程(

在瑞典的房地产买卖中，往往公开出售投标价格，由卖方决定最终买家。

买主在交易中可以不支付任何费用，即使觉得最后投标成功，报价提高了，也可以反悔，不支付违约金。

此时，房屋中介会联系第二高价格的买主，如果该买主也不想按自己的价格买，房屋中介会考虑重新进行竞争。

图源： cdn.trendir.com

要想和瑞典人一起竞争，在网上看到的售价是200万美元，最后还可以拍500万美元。

所以，网上售价不一定能买到房子。

二手房除了拍卖外，为了赶紧出手，有的房子“一口价”卖房，这样的房子都抢手。

图源：设计生活room

申请贷款，竞争成功后，房屋中介安排买主和卖主在中介处见面，并签署了购房合同。

通常在交易当天，买主会把银行贷款打入房屋中介的账户，扣除一定的中介费后，房屋中介会把钱交给卖方，卖方会把房屋钥匙交给买主。

整个过程一个小时左右完成。

(贷款) )

购买时，购房人须支付房价15%的首付。

如果你觉得首付有困难，也可以和银行协商，通过短期贷款向银行支付这15%的首付。 偿还期限为半年至一年。

所以理论上在瑞典买房的时候不用花钱。

图源： cocolapinedesign.com

瑞典新法规定房贷还款年限为105年！ 瑞典没有限制房贷还款年限，但迄今为止平均为140年。

剩余85%的房贷还款大大减少了购房者的还款压力。

不少人选择房贷不还本金，只付利息。 算起来，和租房子一样。

03挪威

(房地产市场概况(

挪威住房政策的宗旨是让越来越多的人能有自己的房子。

所以挪威没有房地产炒作的现象。

调查资料显示，挪威80%以上的人有自己的房子，挪威第一次买房的年龄段近年来略有下降，越来越多的人毕业一两年就能负担得起小公寓。

为了执行住房政策，挪威在税务政策上也有补助。

在挪威，住房贷款利息支出可以享受减税的优惠，但租金支出不享受减税的优惠。

图源： i0.wp.com

挪威银行还有一个为18至34岁年轻人设立的购房存款账户( BSU )。 这个账户的钱只能用于购买住房，不能用于其他用途。

挪威高利率账户的利率最高约为3.5%左右。

但是，BSU的利息可以达到5%以上，最高的有时也可以达到10%。

我们余额宝的利息只有3.9%。

图源： liuxuetime

但是，这个账户有存款的上限，一年存20，000 kr (约16，000人民币) )，存下的钱的20 )以返还方式返还。

但由于通货膨胀和其他因素，这笔存款的最高上限和减税额将每几年调整一次。

挪威的许多年轻人从18岁开始在这个账户上存款。 在买房之前这个账户的钱是买房首付的来源。

(不动产形式()

自有产权：该产权意味着你对产业有完全自主权，同时拥有对应的土地或部分土地。

可以自由决定购买、出售、租赁、抵押等不动产。

住宅合作社共管公寓：该住宅具有一定的北欧特色，住宅产权归住宅合作社所有，住户通过购买一定的产权份额获得住宅使用权，同时受合作社内部规则的约束。

该产权一般为公寓，相对于永久产权的公寓，业主只有居住权。

出租首先要得到合作社的许可，有一定的时间限制。

(房价()

挪威房价上涨年均涨幅超过10%，昂贵的劳动力成本和建筑标准的提高使得新建住宅的建设成本变高。

图源： thespaces.com

在挪威卖房子，房主和中间人会请中立的房屋测量员来评估这个房子的价值。

测量师根据房屋结构、内部情况、使用面积、地价、地段等因素评估房屋价格，买家和中介根据测量师评估的价值确定叫价。

因为有测量师中立的价值评估，所以大家都知道要卖的房子的价值。

这样叫炒菜和满天价的空间就更小了。

挪威各地区住宅每平方米的单价是公开的，测量员很难合理地提高房价。

图源： thespaces.com

挪威也有学区房，该地区的房价也相对高很多。

便利的公共交通、超市、购物中心、健身体育设施等情况也决定了地区的房价水平。

由于气候的原因，日照在挪威尤为珍贵。

在国内讨厌的夕阳在挪威很受欢迎，西南方向被认为是住宅的最佳方向。

挪威房子的日常维护费相对较高，每月支付高额维修费。

与国内六七种房屋交易税不同，挪威房屋交易只加了2.5%的印花税和5000kr (约4000元人民币)左右的各类过户法律文件和手续费用。

(买房的过程(

图片来源： cdn.freshome.com

新房：与国内不同，挪威没有毛坯房，就是所有新房都是带着包入住的。

因为是期房，室内结构可以根据买方的要求进行一定程度的定制。

二手房购买流程与瑞典一样，有一口价和竞价两种形式，竞价是常态。

(贷款) )

在挪威买房，首付为房子成交价的15%，剩下的85%可以和银行融资。

挪威2017年新规规定，贷款总额不得超过申请人税后年收入的5倍，贷款最多为30年。

套房以外的首付需要40%，大幅避免了炒房。

图源： assets.yellowtrace.com.au

银行根据你的收入和房子决定能借多少钱。 因为一些房子有公债，所以公债越多，能借的钱就越少。

目前挪威的房贷利率已经降至历史低点，目前的房贷利率是年2.7%左右，而且只要贷款低于70%，就可以永久不还本金。

图源： s-ec.bstatic.com

不同银行允许的贷款金额和利率不同，但大致策略相似。 35岁以下首次购房者的收入最优惠，政府将要求银行提供低息贷款以帮助年轻人置业。

刚开始在职场工作的年轻人，头五年可以考虑免除本金。

挪威的贷款利息可用于征收税款。 因此，挪威人不太热衷于早日还清房贷。

04芬兰

(房地产市场概况(

芬兰人也提供住房贷款，但压力不大。 居住在城市的芬兰人购买的房子都控制在70平方米左右，所以政府在住宅面积的上游管理，一般不需要盖大面积的住宅。

芬兰的租赁住房非常贵，所以大部分房子的租金等于或超过购房月供加每月的物业费。

所以买房子比租房更划算。

图源： asunnot.oikotie.fi

与挪威一样，芬兰也设立了青年住房储蓄基金账户( ASP )，以帮助年轻人在芬兰境内购买第一套住房。

年龄在15-39年的无住房年轻人都可以开设这个账户。 Nordea银行目前的美联储利率是第一年1%，之后连续五年4%的年利率。

(不动产形式()

房地产自有土地：具有物业管理费用低、涨价机会大的优点。

不动产是租来的土地。 价格便宜，物业费高，涨价率低

政府廉价房：价格低，提价价格由政府规定。

一定期限后可以解除限制合同( 15-20年)，购买时需要排队订购。

居住权房：以租赁方式，保障租赁时间。

物业费高，容易进，门槛低，上涨机会低。

(房价()

图源：芬兰统计局

芬兰统计局初步数据显示，2017年前三季度，全国二手房价格比上一季度上涨0.1%。

在赫尔辛基价格上涨了0.3%。

图源： ec.bstatic.com

芬兰的房子都按实际使用面积出售，阳台面积不在其中，无论大小和数量都是附带的。

芬兰没有建筑面积和摊位面积。

房子都经过装修，厨卫设备齐全，直接入住。

80年代以后的房子几乎都有桑拿房。

和国内一样，一般楼层越高价格就越高。

图源： liuxuetime

芬兰的房子有in-debt和debt-free两个价格。

In debt的价格是房价，但不包括房屋维修贷款。 按此价格购买，房屋维修贷款将包括在每月的物业费中。

debt-free的价格是房价的房屋维修贷款。

物业维护费一般按平方米计算，一般每月物业费1200-2300元，包括物业费、取暖费、维修费等杂费。

(买房的过程(

图源： liuxuetime

和其他北欧国家一样，在没有人和你竞争的情况下，你想和房主讨价还价，以更低的价格购买房子。

竞争需要竞争价格。

(贷款) )

芬兰可以零首付贷款，但现在经济形势不好，现阶段芬兰最低需要房子总额的25%。 但如果能申请国家担保，银行可以多借10%。 也就是说，首付通常是15%。

芬兰贷款年限为10-25年，最长25年。

贷款年龄必须在18岁以上。

如果首付的10%存够了，银行会借给剩下的90%不需要担保抵押。

图源： liuxuetime

贷款利率由保证金欧元银行同业拆借利率两部分组成。

保证金是银行根据你的收入情况自己决定的，一般来说，经济好的时候，保证金低，经济差的时候，保证金高。

欧元银行同业拆借利率每天都在变化，这家银行无法控制，整个欧元区统一。

芬兰银行有三个选择。 三个月、六个月、十二个月。

如果选择3个月的贴息利率，贷款利率就是保证金上每3个月变化一次的贴息利率。

如果贷款人选择12个月，将每年改变一次拆借利率。

图源： cdn.hiconsumption.com

目前贷款利率超低，具体到银行谈一谈，在1-1.5%以内，10年贷款利率超过3.8%的，超过部分由政府支付。

芬兰规定第一套房的买主在18-40岁之间，不需要缴纳房产税。

芬兰的贷款随时可以提前还。 事先告诉当时给我贷款的人就行了。 没有追加费用。